貸款線上辦省心又省力

本報記者曲哲涵

1200多噸青貯飼料陸續打包、裝車、發運，長了兩季莊稼的土地暫時“閑”了下來。甘沖卻沒得閑，開始張羅買新設備，“做化肥，咱也把‘產業鏈’延長!”

近年來，山東省濱州市把打造畜牧水產“千億級產業集群”作為實施鄉村振興戰略的重要抓手，該市2020年畜牧及相關產業產值實現1179.98億元。濱州市種糧大戶甘沖就搭上了養殖業發展的“快車”——幾年間，他陸續從當地農民手中流轉了3700畝土地，種植小麥玉米，加工成青貯飼料銷售。今年年初，飼料價格上漲、供不應求。收完第一季莊稼，老甘就琢磨著再增加1000畝種植面積，趕著種上第二季。

“除了土地租金收入，農民還可以在養殖場、農場務工，大家樂意流轉土地。租到地不難，難在我手頭資金不充裕。”老甘說，種1000畝地的租金、機械費、作業費，林林總總粗算下來，需要300萬元，得貸款。

農時不能誤，按以往辦理貸款的節奏，怎么也得十天半個月。他正盤算著找熟人，山東省農業發展信貸擔保有限責任公司(簡稱“山東農擔”)的業務人員孟凡鵬敲開了農場的大門。

“小孟指導我在手機上下載‘山東農擔’開發的貸款小程序，掃二維碼后，將身份證、房產證、土地流轉合同等信息一次填齊，然后提交到合作銀行，一兩天資金就到賬了。你看，這不是跟在網上買東西一樣方便嘛，一點兒都沒耽誤種地!”老甘說。

服務貼心，2.85%的低利率更讓老甘喜出望外。“以前貸款利率都在7%以上，里外里又幫我省了十幾萬元。政府幫扶力度這么大、金融機構服務這么周到，我們有信心把地種出大名堂!”

想“種出大名堂”的不止甘沖這樣的農戶，鄒平市農商行客戶經理劉釗“耕耘”農村金融的心氣兒也更足了。

山東農擔上線的貸款平臺，利用大數據獲取申貸者貸款信用、涉訴記錄、網貸逾期等一系列信息，進行風險排查。“這些措施幫助銀行搭建了風險防火墻，完成預審，也節省了信貸業務成本。”劉釗說，擔保機構強有力的技術支撐，極大地激發了金融機構的積極性，“我們行新開發了支農‘循環貸’，客戶拿到貸款3年內可循環使用——賣了一季糧有錢了，到期先還給銀行；種第二季又需要買化肥，再從銀行把錢取出來，不加收利息。”

“種植養殖業利潤并不高，省一分、賺一分，政府融資擔保貸款利息比一般貸款低四五個點，等于幫貸款戶‘賺’下不少錢。”劉釗說，2020年山東農擔跟鄒平農商行合作后，他經手的涉農貸款增加了60%多。

山東農擔成立于2017年，是省政府批準設立的政策性農業信貸擔保機構。通過省財政出臺擔保費補助、貸款貼息政策，部分市出臺擔保費補貼政策，以及引入人民銀行支農支小再貸款機制等，將農擔合作項目平均貸款成本降至2.69%，目前累計為14.7萬農戶提供擔保貸款785.7億元，節省資金70多億元，戶均減負5萬多元。

為放大財政支農惠農政策效應，進一步破解農業融資“難貴煩”問題，2020年以來，山東農擔通過融合大數據、人工智能、區塊鏈技術，打造了數字供應鏈增信平臺，開發出“預審系統”“畫像系統”“惠農云”等大數據工具，實現了批量獲客以及保后管理標準化、線上化和數字化，使農擔業務審批全鏈條覆蓋、全流程一網通辦。

“目前，100萬元以下項目2天至3天、50萬元以下項目當天完成審批，30萬元以下‘農耕貸’線上操作、秒批秒貸、隨借隨還。”山東農擔總經理陳詳志介紹，山東農擔在全國創新打造24小時不打烊的客戶直通平臺，農戶可隨時掃描二維碼，在平臺上與意向銀行對接，雙向自由選擇。技術加持，使合作銀行風險管理水平也實現躍升，目前項目代償率僅為0.21%，遠低于全國平均水平，在2020年、2021年國家農擔公司風險管理評估評價中連續獲評第一名。

更為精準地獲取客戶加上更有效的風險管理，推動農村金融產品創新步入快車道。山東農擔引導合作銀行改變傳統授信規則，由“看資產、看流水、看押品”向“看人、看事、看發展”轉變：“農耕貸”“生豬貸”“本草貸”以及“3年期櫻桃種植貸”“5+N年期蘋果貸”等產品，實現了擔保期限與生產經營周期的有效匹配；濰坊蔬菜、煙臺蘋果、利津肉羊、曹縣電商等擔保規模過億元；“巾幗貸”“魯青農擔貸”等有效激發了農村婦女創業熱情，吸引了外出務工青年返鄉創業。

企業上市走“綠色通道”——

融資更順暢鄉村添活力

本報記者王觀

走進甘肅省定西市通渭縣榜羅鎮，沿盤山公路往下看，一塊塊光伏發電板匯成藍色“大海”。“大海”下面藏著很多“寶貝”，或是一畦美麗的金銀花，或是種滿蔬菜的大棚，光伏發電產業和現代農業在這里交融共生，形成獨特風景。

“光伏發電板高2米至3米不等，利用發電板下面的空間發展種植、養殖等產業，這可是‘農光互補’的經典模式。”晶科電力科技股份有限公司總工程師弓傳河說。

怎么想到了來榜羅鎮建光伏電站、種金銀花？“這里的地勢是西北高、東南低，海拔在1900米至2100米之間，區域溝壑縱橫，而金銀花耐旱、花期長、不需要太多肥料，很適合這里種植。”2017年，晶科科技的農業技術人員來到榜羅鎮的這片“荒地”，光照充足是選擇電站地址的條件，因地制宜讓土地綜合利用效益更高、實現“農光互補”同樣是他們考慮的重要內容。

“公司選好建電站地址后，技術人員會將土壤采樣化驗，結合土壤酸堿性條件選擇適合種植的農作物。上層建光伏組件發電，光伏支架下面搞種植，從而起到恢復生態、農民增收等多重作用。”弓傳河說。

弓傳河介紹，建成后的通渭50MW(兆瓦)光伏扶貧農光一體化發電項目，年發電量約6500萬千瓦時，可為當地500戶貧困戶家庭每年每戶帶來3000元的發電收益。

除了這3000元發電收益，如今，在通渭縣搞金銀花種植的農戶越來越多，通渭縣逐步形成了上游科研院校駐點研發、中游龍頭企業帶動合作社烘干加工、下游與中醫藥企業合作對接市場的研產銷一體化發展模式，金銀花成了通渭的“致富花”。

“光伏扶貧不僅有利于帶動貧困地區群眾增收就業，還能帶來明顯的產業發展和社會效益。”晶科科技董事會秘書常陽說，多年來，晶科科技不斷加大力度助推安徽、江西、甘肅等地精準扶貧，多模式、全方位幫助農戶脫貧。

光伏扶貧模式好處多，但光伏行業重資產的特點卻一度成了晶科科技助農路上的“絆腳石”。

“早期光伏電站建設成本較高，100MW的光伏電站大約需要投入7億元，3000MW就是200多億元的投資水平，對于一家民營企業來說，資金壓力不小。”常陽告訴記者，隨著公司發展規模越來越大，以往靠融資租賃等傳統融資渠道獲取的資金已無法滿足需求。而銀行借貸往往審批周期長、融資成本高，愿意放貸的機構也很少。錢從哪里來？2016年9月發布的《中國證監會關于發揮資本市場作用服務國家脫貧攻堅戰略的意見》提出，支持貧困地區企業利用多層次資本市場融資。公司開始謀求資本市場的助力。

2018年，江西省政府宣布實施“映山紅行動”，加快推動贛企上市步伐，在江西省政府和上饒市政府指導下，晶科科技享受到了企業上市“綠色通道”政策——2018年12月，晶科科技通過了江西省證監局輔導驗收及證監會的IPO首發受理；2020年1月，通過證監會主板發審委審核；4月證監會核發了晶科科技IPO批文，5月公司成功上市。

“從2018年接受券商、證監局、金融辦等機構和部門的輔導驗收，到2020年通過審核、‘敲鐘’上市，前后僅用了一年半的時間，相比一般企業往往要等待兩年半甚至更久，‘綠色通道’真的是實現了助力貧困地區企業上市‘即報即審、審過即發’。”常陽說。

時間就是金錢，晶科科技上市后，資金難題可算解決了。常陽告訴記者，公司IPO募集到的25億元主要投入項目建設中，后續又發行了30億元可轉債、支持了多個項目建設。“上市前，公司融資成本接近7%，上市后不僅融資成本大大降低，資本市場為我們現金流穩定、可持續發展也提供了重要支撐。”

數據顯示，截至2021年3月，晶科科技農業公司運作旗下土地總面積為85693畝，涉農項目共2GW(吉瓦)，其中“農光互補”土地面積30935畝，“漁光互補”項目23378畝，“林光互補”項目15699畝。

“公司將繼續全方位保障光伏電站質量，實現光伏電站持續性盈利，兼顧生態環境改善，提高土地綜合資源利用率，讓光伏扶貧效益最大化，真正實現讓利于民、惠農增收。”常陽說。